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各家上市銀行信用卡業(yè)務“單科成績”隨著今年中期業(yè)績的披露而陸續(xù)浮出水面。根據(jù)中報數(shù)據(jù)，上半年，多家銀行信用卡發(fā)卡量增速有所放緩，信用卡不良率有所攀升。這是否意味著，信用卡業(yè)務的“春天”已經(jīng)過去？

“發(fā)卡量和不良率數(shù)據(jù)的變化是多重因素綜合作用的結果，但這并不能說明信用卡業(yè)務發(fā)展前景不再。信用卡業(yè)務的確已經(jīng)進入存量時代，這就需要銀行機構轉(zhuǎn)變意識、變換‘打法’。”資深信用卡研究人士董崢在接受《金融時報》記者采訪時表示。

目前的數(shù)據(jù)已經(jīng)能夠說明，依靠“拉新”拼信用卡業(yè)務規(guī)模的競爭模式正在失去優(yōu)勢，而差異化、個性化經(jīng)營則是信用卡存量時代競爭取勝的關鍵。

發(fā)卡量增速放緩

發(fā)卡量是衡量信用卡業(yè)務的重要指標之一。截至2022年6月末，銀行信用卡發(fā)卡量整體雖較上年末有所增長，但增速卻有所放緩。受訪專家對此分析認為，上半年，銀行信用卡發(fā)卡量增速放緩是多重因素綜合影響而成。一是信用卡發(fā)卡量基數(shù)已經(jīng)較高，人均持卡數(shù)量到頂后增速乏力；二是受到行業(yè)監(jiān)管收緊和整體經(jīng)濟環(huán)境的影響。

今年7月7日，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》，要求連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%。據(jù)了解，目前，光大銀行已經(jīng)發(fā)布了關于停用長期睡眠信用卡的公告，鄭州銀行、江蘇銀行則在近期對信用卡客戶持卡數(shù)量上限進行了設置與調(diào)整。

部分銀行信用卡業(yè)務不良率有所上升

中報數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，部分銀行信用卡業(yè)務不良率出現(xiàn)抬升。國有大行中，工行、建行、農(nóng)行、交行、郵儲銀行信用卡不良率分別為2.24%、1.44%、1.24%、2.66%和1.82%，較上年末都呈現(xiàn)不同程度的上升。“2021年信用卡貸款逾期認定時點前置，即由下一個賬單日提前到本次賬單的還款截止日，以及不良認定標準由逾期90天調(diào)整為60天，即逾期60天以上的信用卡貸款全面認定為不良，都對不良率產(chǎn)生影響?！倍瓖槍Υ朔治稣J為，認定規(guī)則的改變疊加疫情的影響，導致部分上市銀行信用卡不良率有所上升。

“信用卡貸款風險整體可控。”招行行長王良在該行業(yè)績發(fā)布會上表示，兩年前，招行就在信用卡業(yè)務方面優(yōu)化客戶結構，夯實客群基礎。到目前為止，招行信用卡交易額在市場上是領先的，信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量也是比較優(yōu)良的。下半年，在繼續(xù)堅持平穩(wěn)、低波動策略的基礎上，信用卡資產(chǎn)增長有望有比較好的表現(xiàn)。

場景化經(jīng)營成趨勢

不難發(fā)現(xiàn)，隨著信用卡業(yè)務競爭的日趨激烈，場景化經(jīng)營正在逐步成為行業(yè)趨勢。例如，平安銀行開始深耕汽車生態(tài)圈；興業(yè)銀行開始深耕綠色低碳領域；招商銀行則致力于拓展外部生態(tài)伙伴。不同銀行在服務場景上出現(xiàn)的分化恰恰說明，差異化經(jīng)營是信用卡存量時代競爭取勝至關重要的一步。業(yè)內(nèi)人士普遍認為，目前，銀行信用卡業(yè)務面臨的困局主要包括：市場進入飽和階段，推廣難度增加；產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，缺乏市場吸引力；信用卡風險加劇，經(jīng)營壓力提升；經(jīng)營理念束縛，形成固化意識等方面。不過，信用卡業(yè)務依然是未來銀行零售金融業(yè)務的重點之一。專家表示，隨著消費金融業(yè)務從高速發(fā)展階段過渡到成熟階段，銀行信用卡業(yè)務也從“倚重開卡量”過渡到“依靠使用率”的階段。未來，銀行通過科技的注入，提升信用卡產(chǎn)品體驗，提升多場景中的差異化和個性化服務能力是競爭取勝的關鍵。

來源：中國金融新聞網(wǎng)