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中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行日前發(fā)布的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，是對我國信用卡業(yè)務(wù)的一次全面規(guī)范。此舉對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展會產(chǎn)生比較重要的影響，推動信用卡業(yè)務(wù)邁入專業(yè)精細的高質(zhì)量發(fā)展階段。

信用卡既是支付工具也是結(jié)算手段，更具有小額信貸功能，滿足金融消費者多方面需求，在促進消費、擴大內(nèi)需等方面發(fā)揮了積極作用。近年來，在大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的背景下，我國商業(yè)銀行高度重視信用卡業(yè)務(wù)，信用卡市場規(guī)?？焖僭鲩L。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，全國信用卡和借貸合一卡8.00億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

但在發(fā)展過程中，我國信用卡業(yè)務(wù)一些不足和問題也逐步顯現(xiàn)，如部分銀行信用卡發(fā)展模式較為粗放，過度依賴外部機構(gòu)發(fā)卡，息費不夠透明，對消費者權(quán)益保護不力；部分持卡人債務(wù)負擔(dān)偏重，存在違規(guī)套現(xiàn)、“以卡養(yǎng)卡”等問題，資產(chǎn)質(zhì)量有下遷的趨勢。進一步加強信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管，引導(dǎo)和規(guī)范信用卡市場秩序，更好地保護持卡人合法權(quán)益，具有重要性和緊迫性。

信用卡新規(guī)的制定可能對三類銀行產(chǎn)生一定影響：一是近年來信用卡發(fā)卡數(shù)量增長過快的銀行；二是借助外部機構(gòu)合作發(fā)卡較多的銀行；三是長期“睡眠卡”占比較高的銀行。對銀行來說，應(yīng)加快轉(zhuǎn)變理念，優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為消費者提供息費適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品，提升居民消費意愿和能力。特別是要用好央行取消信用卡透支利率上下限管理的政策，對不同區(qū)域、群體和客戶進行差異化定價，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引和留住持卡人。對持卡人來說，應(yīng)理性使用信用卡，不過度透支，不違規(guī)套現(xiàn)，保持良好的信用記錄，讓信用卡成為個人的“信用名片”。

有鑒于此，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)堅持問題導(dǎo)向，結(jié)合轉(zhuǎn)變發(fā)展模式、治理過度授信、規(guī)范息費收取、加強消費者權(quán)益保護、嚴(yán)格外部合作管理等多個方面，穩(wěn)妥施策。

一是強化管理和促進發(fā)展相結(jié)合?！锻ㄖ芬?，銀行制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學(xué)合理的績效考核指標(biāo)和薪酬支付機制，規(guī)范員工行為和發(fā)卡營銷，加強分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理。特別是對分期業(yè)務(wù)，要求銀行必須與客戶就每筆分期業(yè)務(wù)單獨簽訂合同，統(tǒng)一采用利息而不是手續(xù)費形式展示資金成本。這些規(guī)定有助于治理不規(guī)范的市場競爭行為，引導(dǎo)銀行摒棄信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的“速度情結(jié)”和“規(guī)模情結(jié)”，回歸本源，從根本上推動信用卡業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。

二是明確責(zé)任和提升服務(wù)相結(jié)合。應(yīng)堅持問題導(dǎo)向，針對信用卡業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)和流程，強化銀行在信用卡營銷、授信、風(fēng)控、催收等方面的責(zé)任。比如，要對關(guān)鍵環(huán)節(jié)采取錄音錄像或其他措施記錄重要信息，授信審批時應(yīng)扣減客戶在他行已獲額度，以及規(guī)范催收行為。對日常投訴較多的收費問題，銀行必須嚴(yán)格履行息費說明義務(wù)，并以明顯方式展示最高年化利率水平。這有助于壓實銀行主體責(zé)任，強化消費者權(quán)益保護，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效。

三是自主經(jīng)營和規(guī)范合作相結(jié)合。信用卡是持牌機構(gòu)經(jīng)營的特許金融業(yè)務(wù)，客戶辦理信用卡包括聯(lián)名卡都須通過銀行渠道，不能存在中間商和掮客，不能將信用卡申請、客戶信息采集等核心環(huán)節(jié)外包。外包合作不應(yīng)完全否定，而是對營銷獲客、聯(lián)名卡、催收等行為進行嚴(yán)格規(guī)范。比如，通過合作機構(gòu)獲取申請的，發(fā)卡數(shù)量不得超過總發(fā)卡數(shù)量25%，授信額度不得超過總授信額度15%，這將有效抑制部分銀行通過外部機構(gòu)直接擴張發(fā)卡規(guī)模。

四是加強監(jiān)管和推動創(chuàng)新相結(jié)合。不得簡單地以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量等作為考核指標(biāo)、“睡眠卡”占比不得超過20%等，堅持負面清單與正面清單結(jié)合，全面加強信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管。同時，還要預(yù)留創(chuàng)新空間，積極推動線上信用卡業(yè)務(wù)試點。加快信用卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新，為消費者提供更好的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸服務(wù)，這或?qū)⒊蔀樾庞每I(yè)務(wù)發(fā)展的“第二曲線”。

來源：經(jīng)濟日報